«Мной двигало чувство вины». О создателе первого микрофинансового банка

В 2008 году дочери, студентке факультета журналистики, нужен был опыт и публикации. Я предложила ей тему, и вот в марте 2008 вышла её статья в журнале «Финанс», на основе книжки Banker to the Poor, «Банкир для бедных». Публикую этот материал с небольшими моими дополнениями, основанными на опыте в Фонде поддержки малого бизнеса ЕБРР, где я работала с конца 90х до 2005.

«Мне нужно было сделать что-то со своим чувством вины. Всё началось с нескольких человек, объединившихся, чтобы продать плоды своего труда. Они взяли кредит, и кредит помог им выжить.» М.Юнус -лауреат Нобелевской премии мира 2006 года, за создание системы микрофинансирования

Сбербанк намерен перенять всемирно известный опыт банка «Грамин» из Бангладеш.  Однако возникают сомнения, что система выдачи 100-200 долларовых кредитов реализуема в России.

Кто бы мог предположить такое развитие событий, когда микрофинансирование только появилось?  Но времена меняются: сегодня это целый комплекс финансовых услуг для беднейших экономически активных слоев населения.  Наиболее известная из них – микрокредит, хотя наряду с ним существуют также различные виды вкладов, страхование и т.д.

История

Первым специализированным микрофинансовым банком стал бангладешский банк «Грамин» (в переводе с бенгальского «сельский»).  Он был основан в 1983 году университетским профессором экономики Мохаммедом Юнусом.  Сегодня этого человека называют «отцом мирового микрофинансирования», но 30 лет назад, когда Юнус только начинал свою деятельность по созданию банка, к нему относились скептически и видели в его инициативах только благотворительность, которая не может приносить прибыль.
В 1974 году молодой профессор Мохаммед Юнус, окончивший университет в США, приехал преподавать экономику в родной Бангладеш.  Тогда же сильные наводнения затопили посевы риса и привели к массовому голоду на севере страны.  В города пришли сотни несчастных истощенных людей из отдалённых районов. Никакие меры, принятые правительством, не помогали: голодающих становилось слишком много.  «Я был преподавателем, влюблённым в элегантные экономические теории, и стремился передать своим студентам знания, которые могли бы помочь исцелить социальные проблемы всех типов.  Но в 1974 году начал бояться собственных знаний.  К чему нужны эти теории, если люди умирали от истощения на тротуаре напротив здания, где я читал лекции?

 Идея

Экономист поговорил с неимущей деревенской женщиной, которая делала бамбуковые стулья.  Для производства она каждую неделю покупала необработанный материал.  Деньги на покупку (5 така=0.22 доллара=55 руб., март 2008) приходилось занимать у посредников, которым она и продавала свой товар по цене чуть большей, чем стоимость бамбука.  Таким образом, доход от тяжёлой работы был ничтожный (около 2 центов), и его хватало только на то, чтобы не умереть с голоду.  И так продолжалось годами.  Женщина ходила по замкнутому кругу нищеты просто потому, что у неё не было 5 така, чтобы купить сырьё для производства!  В её проблеме Мохаммед Юнус увидел проблему всех беднейших людей: они не были ни ленивыми, ни глупыми, просто в стране отсутствовала финансовая организация, помогающая им реализовывать свой экономический потенциал.  В отсутствие кредитного рынка для беднейших людей поставщиками финансовых услуг стали местные ростовщики.

 

Самым простым способом очистки совести для Юнуса могло бы стать подаяние величиной в 5 така, но он решил изменить ситуацию в корне и стал работать над созданием банка «Грамин».  Первый кредит всё же был выдан из собственного кармана — $27 на 42 человек.  Затем он обратился в местный банк, где получил официальную ссуду $300, за каждый кредит из этой суммы он отвечал.  Ключевым моментом на начальном этапе развития «Грамина» стала встреча Юнуса с членом правления Сельскохозяйственного банка Бангладеш.  Этот человек воодушевился идеей Юнуса и сделал «Грамин» отделением своего банка, лишь формально зависимым от главного офиса.  Потом с помощью управляющего Центрального банка Бангладеш на базе других госбанков были созданы новые отделения «Грамина».  Шаг за шагом «Грамин» получил независимость. Сейчас совладельцами банка на 50% являются его заёмщики.  «Я никогда не предполагал, что моя программа микрокредитования станет базой для общенационального «банка для бедных», обслуживающего 2, 5 миллиона человек, и что её адаптируют более ста стран на пяти континентах.  Я лишь пытался облегчить своё чувство вины и удовлетворить своё желание быть полезным. Всё началось с нескольких человек, они взяли кредит, кредит помог им выжить.»  В 2006 году Мохаммед Юнус получил Нобелевскую премию мира за создание системы микрофинансирования.

Долой залоги

Юнус подверг сомнению основополагающий банковский принцип – обеспечение кредита.  И это сработало! 98% первой партии кредитов, выданных банком, было возвращено.  Высокий возврат обеспечила альтернатива залогу – групповое кредитование.  Суммы выдаются заёмщикам при  условии образования ими группы из пяти человек, в которой каждый из участников отвечает за другого.  Кроме того платёжную дисциплину обеспечивает удобная схема погашения кредита: оно начинается через неделю после выдачи займа, выплаты по кредиту производятся ежеднедельно равными долями, включающими и проценты, и основной долг.  Ставка при сроке выплаты в один год составляет 20%. Она не должна быть ниже рыночной, иначе под тех, кому микрокредит действительно необходим, будут маскироваться люди, способные получить традиционный банковский кредит.  Именно поэтому важно чёткое орпределение целевой группы и верность этому выбору в дальнейшем.   В случае банка «Грамин» это – беднейшее работающее населения, для таких людей кредит – единственный шанс вырваться из нищеты.  А ранние эксперименты Мохаммеда Юнуса показали, что если нищие и более благополучные люди смешиваются, то блага достаются не тому, кому они предназначены.

Схемы микрокредитования, аналогичные программе банка «Грамин», сейчас действуют в 28 странах мира, в том числе и в развитых странах (Германия, США, Польша, Франция).  Помимо микрофинансовых учреждений, эти же принципы реализовали и коммерческие банки по всему миру.

Россия 1990-х

Опыт микрокредитования пригодился в России в 1990х.  Полное повторение представить себе невозможно, ведь «Грамин» вырос среди маленьких поселений с неразвитой инфраструктурой, отсутствием рабочих мест и поголовно бедным населением. В России наиболее приближенными к этим условиям были в 90-х небольшие города-«спутники» заводов.  Сокращение рабочих мест было в те годы обычным явлением, и типичной была картина, когда половина населения города, оставшись без работы, уходила в «челноки» (бывшие учителя и инженеры, оставшись без заработка, привозили из других городов и ближних стран товары, которых не было, и торговали на улице), а другая половина становилась их покупателями привезённых ими товаров.  «Челночество» для многих людей средством выживания и даже источником растущего благосостояния.  Многие «челноки» — на Урале, в Сибири, в Тульской и Нижегородской области получали от банков кредиты, выданные по технологии международной финансовой организации Европейский банк реконструкции и развития. Успешные уличные торговцы открывали ларьки, потом магазины, многие продолжили заниматься частным предпринимательством в сфере услуг и даже основали собственное производство. В рамках сотрудничества с ЕБРР российские банки подготовили сотни специалистов-консультантов по кредитованию малых предприятий и физических лиц, «метод ЕБРР» был освоен и формализован на уровне методических пособий и внутренних процедур.  Известен самый маленький кредит, выданный в 2000-е годы по технологии ЕБРР в Первоуральске – 500 рублей (17 долларов на момент выдачи).  Именно такая сумма была нужна женщине-предпринимателю для закупки партии косметики известной марки с целью последующего распространения.

Подобное трудно представить себе сегодня, особенно в благополучных крупных городах и процветающей столице. Здесь и малый бизнес не такой уж и малый, и кредиты на него соответствующие.

Но микрокредитование предпринимателей продолжается на тех рынках и в тех странах, где есть в нём потребность. Важными факторами успеха являются энтузиазм сотрудников, которые напрямую общаются с клиентами, индивидуальный подход к клиентам-предпринимателям и неизменный фокус банка или микрокредитной организации на целевой группе.

(2008)

 

Close