Прошлый год подарил мне работу в Марокко, последняя поездка была в декабре, который в Касабланке похож на московский май.
Марокко безоговорочно отнести к арабскому миру невозможно, это страна многих культур, но по-европейски открытые террасы с интернетом найти нелегко. Поесть и поговорить собираются, укрывшись от солнца и даже от дневного света. Роскошные интерьеры открываются за невзрачными фасадами, часто на довольно неухоженных улицах. Везде что-то копают и сверлят, осваивают средства, пыль столбом. В Москве это уже несколько лет в начале лета, а здесь, наверное, в декабре.
Дар Дада, ресторан марокканской кухни в Медине, большой, яркий и шумный, ковры и позолота, арки и галереи, много медово-фруктового, минимальная цена заказа еды на человека — 400 дирхамов, так что «мне только салат» — невыгодно. Рослые официанты ласково улыбались и говорили «да, мадам, хорошо, конечно» и так же ласково улыбались через полчаса в ответ на напоминание…Зато мы договорились с коллегами, что на следующий день, совершенно вне моей рабочей программы, я отправлюсь вместе с менеджерами банка-партнёра сюда же, в старый город, чтобы побывать в учебном центре для женщин. Моими проводниками и консультантами стали Мариам и Мария. Центром руководит Сабах Шрайби, юрист, университетский преподаватель, основательница и президент национальной ассоциации ESPOD (Espace Point de Départ, Пространство для старта). Сабах занимается вопросами гендерного права с 1980х, в начале 1990х работала в комиссии, разрабатывавшей новый семейный кодекс Марокко. Она убеждена, что экономическая автономия женщины открывает важные возможности и для семей, и для страны.
Занятия в центре обучения, которым руководит Сабах, дают профессиональные навыки, полезные для жизни — кулинария, кройка и шитьё. Сабах подчёркивает, что, к сожалению, существующая в стране система образования готовит скорее «зарплатников», наёмных работников, и недостаточный акцент делает на знаниях, которые помогают достичь экономической самостоятельности через предпринимательство. Среди участников ESPOD есть и крупные предприниматели-женщины, и юристы, и задача этого объединения – помочь другим женщинам начинать бизнес и находить опору в самих себе.
Пока слушательницы на занятиях, они могут оставить детей здесь же, в Центре, с преподавателями.
Радостно видеть равное количество мальчиков и девочек в классе. Они знают Машу из мультиков про медведя!«Видишь?» — смеётся Мариам –«У нас любят вашу Машу».
Когда же за каждым окном в Медине будет виднеться кафе, или мастерская, или магазин? Желания начать бизнес, используя полученные в Центре умения — недостаточно, нужны стартовые кредиты и возможность арендовать небольшие помещения по доступной цене. Что касается кредитов, на марокканском рынке – насколько можно понять, читая марокканские сайты в московском карантине — прекрасные возможности. Король Мохаммед VI ещё прошлой осенью инициировал программу поддержки молодёжи и начинающих предпринимателей: бизнесы, работающие менее пяти лет, могут получить кредит под 2 процента годовых. В условиях карантина из-за COVID-19, когда многие бизнесы «на паузе», банки получили возможность выдавать поддерживающие кредиты под гарантии специального правительственного фонда. Интересно, как движется дело.
Марокканские банки умеют кредитовать крупные предприятия и физических лиц. Но для микро- и малого бизнеса не годится ни традиционный банковский, ни розничный подход. Вот если бы был специальный отдел!.. Именно об этом говорили мы с Марией и Мариам на обратном пути. И, добавлю, помимо воли руководства и специальных методик нужна команда энтузиастов, которым нравится не только работать с цифрами, но и встречаться с заёмщиками, смотреть бизнесы и всё «трогать руками» — на рынках, предприятиях, фермах.
Надо стать «банкирами без галстука» и идти искать заёмщиков, не дожидаясь, пока они сами придут в банк. Ну а начинающим кредитным экспертам можно посоветовать руководствоваться вот этими советами —
«Десять заповедей кредитора»:
- Новую кредитную заявку прими как возможность и радостное испытание, не как тяжкий твой хлеб
- Не суди поспешно и не делай выводов заранее, но слушай внимательно и чутко
- Не делай вид, что обо всём имеешь знание и ни в чём не имеешь сомнения
- Да не закроют тебе мелкие детали общую картину
- Помни: бизнес важнее залога, а хороший залог тем хорош, что ликвиден
- Не давай обещаний, пока не получишь все факты и не посмотришь на будущую сделку с разных сторон
- Трудную работу сам сделай, «кредитному комитету» или «банку» не отдавай
- Да будут простыми и ясными твои объяснения, если отказываешь в кредите
- Прими полную ответственность и вынеси собственное решение в короткий срок, если у тебя есть все факты и доводы
- И если всё говорит в пользу этого кредита, то и скажи ему с миром — “да”.
Кредитование малого бизнеса – дело духоподъёмное и увлекательное. Удачи в кредитовании марокканским коллегам, которые вместе со мной мечтают о новой Медине, с нарядными фасадами и открытыми кафе.
